Normele BNR care incurajeaza creditarea in lei nu ating si programul Prima Casa, motiv pentru care creditul guvernamental in moneda nationala s-a transformat intr-una dintre cele mai nerentabile solutii de finantare. Acest tip de credit este atat de scump incat produsele standard de creditare in moneda nationala ofera rate mult mai mici, precum si un pret final considerabil mai scazut. Iar bancile sunt atat de concentrate pe a vinde creditele in euro prin Prima Casa, incat nici nu exista planuri stricte de modificari tarifare. Dobanzile Prima Casa, pentru varianta in lei, raman in continuare surprinzator de mari, chiar daca au existat ajustari in scadere. in cele mai multe dintre cazuri, dobanzile sunt chiar mai mari decat cele regasite la creditele normale, independente de Guvern. Acest lucru vine ca o contradictie pentru realitatea de piata, unde creditele ipotecare in lei s-au ieftinit in ultima vreme, la indemnul Bancii Nationale.
• Media dobanzilor anuale efective la creditele ipotecare in lei era de 9,88% in februarie, in scadere cu 0,44 pp fata de ianuarie.
• Pentru creditele in euro, media este la 7,32%, cu 0,2 pp mai mica decat in ianuarie.
Poate un exemplu mai graitor este cel al celei mai bune oferte. in acest caz, in luna februarie aveam un DAE de 8,26% la lei si 5,77% la euro. intre timp, bancile au venit cu oferte mai bune: 7,34% pentru un credit ipotecar in lei si 5,32% pentru unul in euro, potrivit FinZoom.ro.
Creditele standard pot fi mai ieftine cu zeci de mii de euro, in final
in conditiile in care creditul Prima Casa nu s-a vandut insa prea mult in lei, bancile nu au ajustat dobanzile si la acest capitol. Astfel, cea mai mica DAE pentru un credit in lei prin programul Prima Casa este de 7,96% (Robor 3M + 2,5 pp, comision de gestiune de 0,25% pe an) si vine de la BCR. Astfel, la un credit de 57.000 euro (248.235 lei la un curs BNR de 4,3 lei/euro) pe 30 de ani, rata lunara este de 1.722 de lei. Suma totala ce urmeaza sa fie rambursata la sfarsitul creditului este 632.764 lei.
Surprinzator, un alt credit, standard de data aceasta, de la ING Bank, este mult mai avantajos in termeni de costuri: DAE de 7,34% (Robor 3M + 1,5 pp, comision de administrare lunar aplicat la soldul initial de 0,03%). in aceste conditii, la acelasi credit de mai sus, rata lunara este de 1.651 lei. La sfarsitul perioadei de creditare, clientul ar urma sa dea bancii un total de 597.290 lei, cu 35.474 lei mai putin decat in cazul creditului similar de la BCR din programul Prima Casa.
Creditele standard, o problema din cauza avansului
Problema, in cazul creditelor standard, este de cele mai multe ori avansul. Acesta este de trei ori mai mare, atunci cand clientul nu apeleaza la finantarea prin programul guvernamental. Astfel, prin Prima Casa, avansul cerut este de 5%, in timp ce pentru creditul specific de la ING, avansul solicitat este de 15%. Dar acesta poate creste, daca clientii intra intr-o categorie de risc crescut. in acest ritm, clientul poate ajunge sa achite in avans pana la 25% din valoarea proprietatii achizitionate.
Prima Casa in euro se vinde cel mai ieftin la BRD
Daca BCR detine cele mai avantajoase conditii pentru creditul Prima Casa in lei, BRD vine cu cele mai mici dobanzi pentru Prima Casa in euro. Astfel, vorbim despre un credit cu DAE de 5,32%, rata lunara de 304 euro, cu 398 lei mai mica decat la creditul Prima Casa in lei de la BCR, si cu 327 lei mai mica decat in cazul creditului de la ING. La finalul creditului, clientul ar urma sa ramburseze bancii 112.048 euro. in cazul creditelor in euro insa, trebuie luat in calcul riscul valutar, caci problema cursului de schimb devine una apasatoare pentru clienti pe toata perioada derularii creditului. De asemenea, dobanzile variaza in timp la toate bancile, motiv pentru care cea mai buna oferta de astazi nu este neaparat si cea mai buna de maine.
Costurile de intretinere, monitorizate atent de stat. Ce inseamna blocarea tarifelor la energia electrica?
Este pentru a treia oara cand proiectul Legii Energiei Electrice este supus dezbaterii publice. Schimbarile sunt multe, in avantajul consumatorului final si merg in aceeasi directie cu normele europene. Poate tocmai de aceea, proiectul este atat de greu de implementat.
Una dintre cele mai importante schimbari aduse proiectului de lege a energiei electrice este faptul ca Guvernul va avea dreptul de a limita sau bloca tarifele la energia electrica pana la sase luni sau chiar mai mult, daca este nevoie. Astfel, in cazul scumpirilor excesive, statul are puterea de a interveni. „in situatii de dezechilibre majore intre cerere si oferta si disfunctionalitati evidente ale pietei de energie electrica, Guvernul, la propunerea ANRE si cu avizul Consiliului Concurentei, poate limita cresterea excesiva a preturilor/tarifelor sau blocarea acestora pentru o perioada determinata de maximum sase luni, perioada care poate fi prelungita succesiv pentru durate de cate cel mult trei luni, cat timp persista circumstantele care au determinat adoptarea respectivei decizii, prin fixarea unei limite superioare a pretului pe o piata centralizata sau limitarea venitului din activitatea reglementata”, se arata in propunerea de modificare de lege.
Amenzi mai mari pentru companii, drepturi mai multe
pentru consumatorii finali
De asemenea, o schimbare importanta este faptul ca, pentru prima data, se reglementeaza in termeni clari modul in care se va realiza eliminarea treptata a tarifelor reglementate. Astfel, proiectul de lege prevede ca acestea vor fi inlaturate treptat in intervalul 2012-2015, mai intai pentru consumatorii non-casnici, apoi pentru cei casnici.
Totodata, se insista asupra faptului ca toti consumatorii finali ar trebui sa aiba o greutate mult mai mare in sanctionarea greselilor furnizorilor de servicii. Astfel, operatorii vor fi obligati sa dezvolte reteaua de distributie atat in zonele in care aceasta exista deja, cat si in localitati sau zone in care nu exista inca infrastructura necesara. Daca o asemenea miscare nu este profitabila pentru companie,
atunci aceasta are dreptul sa ceara autoritatilor locale sau centrale sa participe la finantarea investitiei. Daca aceste lucruri nu se vor intampla, atunci vor fi aplicate amenzi. Cuantumul acestora a crescut considerabil, comparativ cu cele anterior aplicate.
Proiectul de lege reglementeaza posibilitatea ca amenda sa fie calculata in functie de cifra de afaceri a contravenientului, o masura deseori folosita in prezent de catre Consiliul Concurentei. Astfel, amenzile pot ajunge la pragul maxim de 1.000.000 lei, respectiv 10% din cifra de afaceri anuala a contravenientului. Pana acum, amenda maxima ce se poate aplica in caz de incalcare a dispozitiilor Legii Energiei se ridica la doar 100.000 lei.
(Articol preluat din revista Business Point, nr. 65, varianta print)
